Seguro de vida como un activo financiero

Es común que dentro de una estrategia financiera, su asesor le recomiende adquirir un seguro de vida con acumulación de efectivo, también conocido como "cash values". Pero, ¿se ha preguntado alguna vez por qué le sugieren esta opción?

Antes de responder esa pregunta, exploremos los diferentes tipos de seguros de vida permanentes que acumulan valores en efectivo. El mercado está dominado principalmente por dos tipos de pólizas: Seguro de Vida Universal y Seguro de Vida Entera (Whole Life). Ambos contratos ofrecen una cobertura de vida permanente y, a su vez, permiten la acumulación de valores en efectivo. Sin embargo, la forma en que crece ese valor varía dependiendo del tipo de póliza.

Diferencias clave entre pólizas universales y pólizas de vida entera

Pólizas Universales: Estas pólizas permiten que el valor en efectivo crezca de diferentes maneras:

1. Interés fijo.
2. Indexado a un índice del mercado de valores.
3. Variable, invirtiendo en cuentas separadas similares a fondos mutuos.
4. Pólizas de Vida Entera (Whole Life): En estas pólizas, el valor en efectivo está garantizado, y su crecimiento puede verse impulsado por los dividendos que ofrece la compañía aseguradora. Cabe señalar que estos dividendos no están garantizados, pero muchas compañías aseguran un rendimiento mínimo, generalmente alrededor del 4% anual. Además, estas pólizas no dependen del mercado de valores, lo que las convierte en una opción más predecible.

Beneficios contributivos

Ambos tipos de pólizas ofrecen ventajas fiscales, ya que el valor en efectivo crece diferido de impuestos. Además, es posible retirar ese valor en efectivo mediante préstamos de la póliza, evitando así un evento contributivo sobre las ganancias acumuladas.

En caso de fallecimiento del asegurado, los beneficiarios recibirán el monto total del seguro de vida libre de impuestos sobre ingresos, lo que convierte a estos productos en una excelente herramienta dentro de una estrategia de planificación de retiro.

¿Qué contrato es el mejor para usted?

Para decidir qué tipo de contrato le conviene, es fundamental realizar un análisis detallado. Aquí hay algunos puntos clave a considerar:

• Pólizas Universales (indexadas, fijas o variables): Aunque ofrecen flexibilidad en los pagos de las primas, no garantizan los costos asociados al contrato, como el costo del seguro, que aumentará a medida que el asegurado envejezca. Estos contratos están diseñados para que las primas se paguen hasta la muerte del asegurado o hasta los 121 años.
  
  Sin embargo, si el asegurado deja de pagar las primas en su edad de retiro, la aseguradora podría debitar los pagos directamente de los valores en efectivo acumulados. Esto puede convertirse en un problema financiero durante los años de jubilación, pues existe el riesgo de que el valor en efectivo se agote y la póliza quede sin efecto.
  
  
• Pólizas de Vida Entera (Whole Life): A diferencia de las pólizas universales, las pólizas de vida entera garantizan primas constantes, y en muchos casos, permiten pagos por un tiempo limitado. Estas garantías proporcionan una mayor estabilidad y predicción, convirtiéndolas en una opción más segura y confiable como parte de una estrategia de retiro.

¿Qué opción es la adecuada para usted?

La decisión entre un seguro de vida universal o uno de vida entera depende de las necesidades y objetivos financieros particulares de cada persona. No existe una solución única para todos. Por ello, en Trust MD recomendamos a nuestros clientes que se comuniquen con nosotros para realizar una consulta personalizada, donde evaluaremos su situación financiera y les ayudaremos a crear una estrategia de retiro que se ajuste a sus metas a largo plazo.